연금저축보험 연금저축신탁 연금저축펀드 차이점과 무엇을 들어야 할까?

연금저축은 은퇴 후 안정적인 소득을 보장하기 위해 미리 가입하는 중요한 재무 계획 중 하나입니다. 그러나 연금저축을 어떻게 운용하느냐에 따라 결과가 크게 달라질 수 있습니다. 특히, 연금저축을 펀드로 운용하는 것이 더 유리한 이유를 살펴보겠습니다.

연금저축의 종류와 차이점

연금저축은 크게 세 가지로 나뉩니다. 연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드로 나누며 이들은 내 돈을 어디에 투자하느냐에 따라 차이가 있습니다. 연금저축보험은 보험사가 운용하고, 연금저축신탁은 은행이 운용하며, 연금저축펀드는 증권사에서 가입합니다. 현재 연금저축신탁은 수익률이 낮아 신규 계좌 개설이 중단되었으므로, 연금저축보험과 연금저축펀드 중 선택해야 합니다.

연금저축보험의 문제점

연금저축보험은 원금과 이자를 보장해 준다는 점에서 매력적으로 보일 수 있지만, 실제로는 몇 가지 문제점이 있습니다. 첫째, 높은 수수료로 인해 원금에 도달하는 데 시간이 오래 걸립니다. 예를 들어, 100만 원을 투자하면 10만 원을 수수료로 먼저 떼고 90만 원만 운용에 투입됩니다. 둘째, 수익률이 낮습니다. 연금저축보험의 수익률은 공시이율만큼만 보장되며, 이는 현재 2~3% 수준으로 매우 낮습니다. 금융감독원 자료에 따르면, 연금저축보험의 10년 연평균 수익률은 3% 미만이며, 심지어 0% 또는 마이너스인 경우도 있습니다. 이는 보험사가 고객의 수익률을 높이기 위해 공격적으로 운용할 동기가 없기 때문입니다.

연금저축펀드의 장점

반면, 연금저축펀드는 원금 보장이 없고 직접 상품을 골라 운용해야 하기 때문에 손실 가능성이 있지만, 다음과 같은 장점이 있습니다. 첫째, 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. ETF(상장지수펀드)에 투자하면 수수료가 1% 미만으로 저렴하고, 수익률이 높습니다. 예를 들어, S&P 500을 추종하는 해외 ETF에 투자하면 장기적으로 연평균 7~10%의 수익률을 기대할 수 있습니다. 이는 연금저축보험의 수익률(2~3%)을 훨씬 상회합니다. 둘째, 세제 혜택이 있습니다. 연금저축펀드에 투자하면 연말정산 시 최대 99만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, 연금 수령 시 세율이 일반 계좌(22%) 보다 낮은 5.5~16.5%가 적용됩니다. 또한, 세액공제를 받지 않은 금액은 연금 수령 시 전액 비과세됩니다. 셋째, 유연한 운용이 가능합니다. 직접 상품을 선택하고, 시장 상황에 따라 포트폴리오를 조정할 수 있으며, 장기적으로 복리 효과를 극대화할 수 있습니다. 

연금저축펀드 시작 방법

연금저축펀드를 시작하려면 다음과 같은 단계를 따르면 됩니다. 첫째, 거래 수수료가 저렴하고 앱 사용이 편리한 증권사를 선택합니다. 둘째, 증권사에서 연금저축계좌를 개설합니다. 요즘은 비대면으로 개설할 수 있어 혼자서도 바로 가능합니다.셋째, S&P 500, 나스닥 100 등 글로벌 지수를 추종하는 ETF에 투자합니다. 마지막으로, 매달 일정 금액을 투자하고 장기적으로 보유합니다.

마무리

연금저축보험은 원금 보장이 되지만, 높은 수수료와 낮은 수익률로 인해 장기적으로는 불리합니다. 반면, 연금저축펀드는 높은 수익률과 세제 혜택을 통해 안정적인 노후 자금을 마련할 수 있습니다. 특히 ETF를 활용하면 수수료도 저렴하고, 장기적으로 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 따라서 연금저축을 펀드로 운용하는 것이 더 유리하다고 할 수 있습니다.

 

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