국민연금 vs 연금 펀드 vs 6% 최저 보증 연금보험 가장 좋은 선택은?

30세에 연금에 가입해서 65세부터 월 100만 원의 연금을 받는 세 가지 방법 무엇일까요? 퇴직을 하고 한 달에 연금을 100만 원 정도 받으신다면 그렇게 큰 금액은 아닐 겁니다. 그런데 내가 이런저런 연금을 다 준비해서 쌓고 쌓다 보면 연금이 더 많이 늘어나겠죠.

국민연금, 연금 펀드, 최저 보증 연금보험

우리나라 연금 종류
국민연금, 공무원 연금, 사학 연금	퇴직연금	연금저축, 연금 펀드
연금 보험, 최저 보증 연금, 일시납 연금	주택 연금	기초연금, 노령 연금

이 시간에 말씀드릴 내용은 한 달에 100만 원의 연금을 만들기 위해서 내가 얼마의 기간 동안, 얼마의 금액을 어떤 연금 상품에 들어야 할 것인가에 대해서 세 가지 방법을 알려드리도록 하겠습니다. 우리나라는 수많은 연금제도를 갖고 있습니다. 국민연금도 있고, 퇴직연금도 있고, 연금저축이나 연금펀드도 있고, 최저 보증 연금도 있고, 주택 연금도 있죠. 거기다가 기초연금까지 굉장히 다양한 연금 제도를 갖고 있습니다. 이 중에서 개인이 선택해서 납입할 수 있는 국민연금, 연금 펀드, 최저 보증 연금보험 이 세 가지를 가지고 한번 비교해 보도록 하겠습니다.

국민연금 소득 대체율

*국민연금 소득 대체율 소득대체율은 개인의 생애 평균 소득 대비 받는 국민연금액 비율을 의미합니다. 대체율이 높을수록 같은 돈을 내더라도 더 많은 연금을 수령하게 됩니다. 현재 42.5% 수준인 소득대체율은 2028년까지 40%까지 내리게 돼 있습니다.

국민연금으로 65세부터 한 달에 100만 원 정도의 연금을 받으려면 30세의 청년이 한 달에 얼마씩 내면 될까요? 국민연금 공식을 그대로 이용해 보면 한 달에 30만 원씩 30년간 납입을 하게 되면 대략적으로 한 100만 원 정도의 연금을 받으실 수 있습니다. 왜 그러냐면 국민연금은 소득 대체율 구조로 운영하여 내가 얼마를 내면 수익을 내서 지급하는 구조가 아니라, 여러분이 돈을 버는 기간 동안 얼마의 소득이 있었고, 소득 대비 국민연금 보험료를 냈다면 소득의 몇 %를 대체해 줄 것인가? 이게 바로 국민연금 수령액을 계산하는 공식이거든요.

국민연금 소득 대체율 예시

만약에 월 330만 원 정도의 월급을 받은 분이 계신다면 이분 같은 경우에는 330만 원의 9%를 국민연금으로 낼 겁니다. 물론 직장인을 기준으로 절반은 회사가 내주고 절반은 본인이 내겠지만, 지역가입자는 이 9%를 본인이 다 냅니다. 월 330만 원의 소득이 있다. 소득에 9%면 한 30만 원 정도의 보험료를 매달 내겠죠. 이렇게 30년간 꾸준하게 냈을 때 내가 받을 수 있는 소득 대체율은 약 30%가 됩니다. 그러면 내가 납입할 때의 소득은 330만 원이었으니까 실제 소득 대체율 30%를 적용해 보면 65세부터 받을 수 있는 연금액은 99만 원, 대략 100만 원 정도를 받게 됩니다. 물론 납입 기간이라든가 금액에 따라 약간의 차이는 있겠지만, 기본적으로 국민연금으로도 한 달에 30만 원씩 꾸준하게 30년간 납입을 하신다면 노후에 월 100만 원의 연금을 만들 수 있습니다.

연금 펀드 적립 금액

두 번째 연금 펀드 한번 볼까요? 연금 펀드도 마찬가지로 월 30만 원씩 연간 360만 원의 금액을 30년간 납입을 하고 연 복리 4% 정도의 수익만 날 수 있다면, 65세에 대략 2억 5000만 원 정도의 금액이 적립됩니다. 그러면 2억 5000 정도의 금액이니까 한 달에 100만 원씩 20년간 받을 수 있습니다. 그리고 수익이 계속 난다면 더 긴 기간도 가능하겠죠. 결국 연금 펀드도 한 달에 30만 원씩만 꾸준하게 30년 내고 연 복리 4% 수익이 날 수 있다면, 한 달에 100만 원 연금 받는 거 그렇게 어렵지 않다는 사실입니다.

6% 최저 보증 연금보험

6% 최저 보증 연금 연금액
생년월일	1993년 7월 21일	납입원금	108,000,000
보험연령	30세	기준금액	218,040,000
성별	남	지급률	5.00%
보험료	300,000	장기유지	15.0%
납입기간	30년	연/연금액	12,537,300
연금개시	65세	월/연금액	1,055,332

 

국민연금과 개인연금 나이별 수령액 비교(국민연금 vs 6% 개인연금)

세 번째 가장 최근에 나온 6% 최저 보증 연금보험으로 월 100만 원씩 연금 받으려면 어떻게 해야 할까요? 마찬가지로 한 달에 30만 원씩 30년간 납입을 하고 65세부터 연금을 수령하게 되면 공식에 의해서 100만 원씩 받을 수 있습니다. 약 105만 원이 나옵니다. 6% 최저 보증 연금으로도 30만 원씩 30년만 납부할 수 있다면, 노후에 한 달에 100만 원의 연금을 평생 받으시게 되는 거죠. 국민연금, 연금 펀드, 6% 최저 보증 연금보험 이 세 가지의 방법 모두 다 결과는 비슷합니다. 한 달에 30만 원씩만 꾸준하게 30년간 납입할 수 있다면, 65세부터 월 100만 원씩의 연금을 평생 받을 수 있게 됩니다.

국민연금 vs 연금 펀드 vs 6% 최저 보증 연금보험

*국민연금 개혁 국민연금 보험료율 15%까지 단계인상 2020년생, 1970년생보다 연금 8000만 원 덜 받는다. 국민연금 더 내고, 수급연령 67세로 늦출 수도

그런데 셋 다 가입하면 좋겠지만, 셋 중의 하나만 선택해야 한다면, 우선순위를 가린다면 여러분은 무엇을 선택하시겠습니까? 국민연금은 현재 기준으로는 한 달에 30만 원씩 30년간 내면 노후에 월 100만 원 가까이 연금을 받을 수 있습니다. 그런데 국민연금은 개혁을 앞두고 있죠. 개혁되면 앞으로 내는 금액은 더 증가할 것이고 받는 금액은 줄어들 가능성이 큽니다. 지금 납입액이 월 소득의 9%를 납입하고 있는데, 월 소득의 15%까지 보험료를 내야 하는 상황으로 보험료가 증가할 예정입니다. 그리고 받는 금액은 차이가 없거나 오히려 줄어들 수도 있다는 사실이죠. 받는 시점도 65세지만 67세로 연기될 가능성이 크다는 사실입니다. 결국 내는 금액은 더 많이 올라가고 있는데, 받는 금액은 큰 차이가 없기 때문에 낸 돈 대비 효율성은 떨어지겠죠.

 

*연금 펀드 노후에 매달 연금 100만원을 받으려면 35년간 매년 연복리 4% 이상 수익이 나야 한다.

그러면 연금 펀드는 어떨까요? 연금 펀드는 말씀드렸듯이 한 달에 30만 원씩 꾸준하게 30년을 내고 65세에 2억 5000만 원 정도의 금액이 통장에 쌓여 있으려면, 결국은 35년간 매년 연 복리로 4% 이상의 수익이 나야 합니다. 연 4% 그렇게 높지 않네라고 생각하실 수 있습니다. 하지만 국내 주식 시장의 과거 데이터를 살펴보면 어떤 해는 수십 % 수익이 나는 해도 있었지만, 결국은 긴 기간을 놓고 보면 연평균 수익률 3~4%를 낸다는 것은 그렇게 쉬운 얘기는 아닙니다. 35년간 하나도 빠짐없이 연평균 4% 수익이 나려면, 현재 2500포인트인 코스피는 35년 후에 9500포인트가 되어야 합니다. 현재 4000포인트 정도인 S&P 지수는 1만 5000포인트가 돼야 합니다. 현재 1만 2000포인트인 나스닥은 4만 5000포인트가 되어야 한다는 사실이죠. 쉽지는 않겠죠. 물론 아예 불가능한 수치는 아닙니다. 하지만 더 중요한 사실은 꾸준하게 납입해야 되는데, 이렇게 시장 변화에 흔들리다 보면 결국은 갈등하거나 포기하게 된다는 사실입니다. 연평균 4%의 수익을 달성하는 것보다 이걸 30년간 납부하는 게 더 쉽지 않은 상황이라고 생각됩니다.

 

*6% 최저 보증 연금보험 해지없이 연금으로 수령한다는 조건으로 6% 보증

마지막으로, 세 번째 최저 보증 연금보험은 6%를 최저 보증해 드리고 있습니다. 납입 기간 6%, 거치 기간 5% 이게 그냥 드리는 것이 아니라 반드시 연금으로 수령한다는 조건부로 드리는 거니까 중간에 깬다면 이 수익은 받을 수 없습니다. 하지만 내가 해지하지 않고 꾸준하게 납입한다면, 이 수익률, 연금 수령액이 보장된다는 사실이죠. 국민연금은 국가에 내 운명이 달려 있습니다. 연금펀드는 주식시장의 변화에 내 운명이 달려 있습니다. 최저 보증 연금은 나에게 달려 있습니다. 내 운명을 내가 결정하는 것이죠. 여러분 국가를 믿으시겠습니까? 주식 시장을 믿으시겠습니까? 아니면 나 자신을 믿으시겠습니까?

최저 보증 연금의 장점

 

톤틴연금의 유래와 원리, 톤틴연금에는 일정한 조건이 있다.

물론 셋 다 믿기 힘들죠. 어떻게 보면 사실 나를 제일 못 믿죠. 그러나 그중에서 가장 확실한 것은 결국은 나 스스로에 대한 운명을 국가가 결정하는 것이 아니라 연금 펀드가 내 노후를 결정하는 것이 아니라 결국 최저 보증 연금을 가입해서 내 노후를 내 스스로의 책임으로 맡기시는 것 이것이 가장 합리적인 선택이 되지 않을까요? 거기다가 이 최저 보증 연금은 세금이나 건강보험료도 없습니다. 국민연금은 세금 내셔야 하고 건강보험료도 부과되죠. 연금펀드는 납입할 때 세금을 돌려받지만 결국 연금 탈 때 세금을 내야 하고 연간 1200만 원 초과해서 수령하게 되면 종합과세가 되고 지금은 건강보험료를 부과하고 있지 않지만, 조만간 건강보험료까지 부과될 예정입니다.

 

최저 보증 연금은 연금 탈 때 일정한 한도 내에서 세금 없이 받을 수 있고 건강보험료도 적용되지 않는 연금이기 때문에 더더욱 유리해진다는 사실입니다. 물론 이렇게 단순 비교하면 다양한 의견, 다양한 생각이 있으실 겁니다. 국민연금은 물가 상승률만큼 연금액을 올려주기 때문에 더 좋은 것이다? 물론 맞습니다. 국민연금은 연금을 개시한 이후에도 화폐 가치를 보장해 주고 국민연금액을 올려줍니다. 하지만 그렇기 때문에 기금이 고갈되는 것이고 앞으로 여러분이 더 많은 돈을 내야 한다는 사실이죠. 연금펀드는 연금 개시 이후에도 수익을 낼 수 있다던데요? 맞습니다. 연금펀드는 내가 연금을 받는 것이 아니라 인출하는 것이기 때문에 인출하고 남은 자금을 계속 불릴 수 있습니다. 그런데 30만 원씩 30년간 납입해서 노후에 만약 쌓일 수 있는 금액이 2억 5000만 원이라면, 여러분 65세에 2억 5000이라는 적지 않은 금액을 전부 주식이나 펀드에 몰빵하시겠습니까? 쉽지 않은 겁니다.

 

 

연금 장기투자 예수금 이자와 운용 방법, 파킹 ETF

생각은 그렇게 할 수 있고 이론은 가능하지만, 현실적으로 쉽지 않다는 사실이죠. 나이 들고 마지막 노후 자금이라고 생각하면, 아무리 수익이 높을 가능성이 있다고 하더라도 현실적으로 목돈을 주식이나 펀드에 투자한다는 건 쉽지 않은 결정입니다. 결국 그냥 은행 예금 정도의 안전한 금리로 묻어두는 것이 퇴직금, 노후 자금 운용의 현실이라는 사실입니다. 모든 상품이 다 일장일단이 있습니다. 그중에서 우리는 최선을 선택하는 겁니다. 가장 좋은 방법은 이 세 가지 연금 대안을 포함해서 다양한 연금 포트폴리오를 수립하는 것입니다. 그런데 자금이 부족해서 이 중에서 한두 개만 선택해야 한다면, 최선의 선택은 바로 최저 보증 연금보험이라는 사실입니다.

마무리

글을 잘 읽어 보시고 여러분 노후에 대해서 꼭 한번 고민해 보시길 바랍니다. 여러분이 30세든 40세든 상관없이 노후에 어떤 준비를 해야 할 것인가를 고민해 보시는 시간 되시길 바라겠습니다. 혹시 다른 생각, 다른 의견 있으시면 언제든지 댓글 달아주시면 저도 고민을 하도록 하겠습니다.