사전지정운용제도, 디폴트옵션, 퇴직연금 수익률

여러분의 퇴직연금 수익률을 여러분은 알고 계시는가요? 과연 이 디폴트 옵션이 도대체 무엇이고 앞으로 우리 연금 자산을 어떻게 굴려야 할지, 소중한 노후 자산인 퇴직연금이 쑥쑥 커나가길 희망합니다. 퇴직연금 제도 중 확정기여형 DC형과 IRP 가입자분들이 꼭 주의 깊게 보셔야 하는 정보로 찾아왔습니다.

사전지정운용제도

바로 최근 퇴직연금 시장에서 아주 핫한 '사전지정운용제도'에 대해 설명해 드리려고 하는데요. 2022년 7월 12일부터 퇴직연금 사전지정 운영제도 일명 디폴트옵션이라고 불리는 제도가 시행되었습니다. 과연 디폴트옵션이 도대체 무엇이고 우리는 어떤 것을 준비해야 할지 앞으로 우리 연금자산을 어떻게 굴려야 할지 지금부터 알려드릴게요.

퇴직연금 수익률

본격적으로 디폴트 옵션에 대해 설명을 드리기 전에 여러분의 퇴직연금 수익률을 여러분은 알고 계신가요? 최근 고용노동부 보도자료에 따르면 우리나라 DC형 가입자의 최근 3년 평균 수익률은 연 2.93 %이며 IRP 가입자의 경우 연 3.28 %로 나타났습니다. 그러나 최근 통계청에서 발표한 소비자 물가지수의 상승률을 살펴보면 5.10 %로 나타났는데요. 결국 우리의 노후자산인 퇴직연금의 수익률이 물가상승률에 한참 못 미치고 있다는 결론을 낼 수 있습니다. 퇴직연금의 수익률이 이렇게 저조한 이유는 대부분의 가입자가 가입만 되어 있고, 쌓여가는 회사 부담금이나 가입자 부담금과 같은 적립금은 무관심 속에 방치되고 있기 때문이라고 합니다. 이렇게 저조한 퇴직연금의 수익률을 개선시키고자 바로 디폴트옵션이라는 제도가 생겨났는데요. 그러면 이제 본격적으로 이 디폴트 옵션이 무엇인지 앞으로 퇴직연금 가입자에게 어떤 영향을 미치는지에 대해 알아보도록 하겠습니다.

디폴트 옵션

디폴트 옵션이란 DC형이나 개인형 IRP 가입자가 운용하는 원리금 보장상품의 상품 만기가 도래하였을 때 이 만기 자금에 대하여 가입자가 일정 기간 동안 별도의 운용 지시를 하지 않았을 경우 사전에 가입자가 지정한 디폴트옵션 상품으로 운용이 되는 것을 말하는데요. 사전지정운용제도 도입 이전에는 퇴직연금에서 운용하는 원리금 보장상품의 만기가 도래하는 경우 대부분 만기에 자동으로 연장이 되었지만 앞으로 원리금 보장 상품의 만기가 도래하면 자동 연장이 사라진다고 합니다. 결국 만기에 도래한 자금은 가입자가 기존의 동일한 상품이나 다른 상품으로 별도의 운용지시 거래를 해야 한다는 말인데요. 요즘처럼 바쁜 시대에 매번 퇴직연금을 신경 쓰지 못하는 경우가 많아 참 걱정이 되기도 합니다. 하지만 여러분의 고민을 덜어드리는 제도가 바로 디폴트옵션입니다. 앞으로 기존 원리금보장상품의 만기가 도래하고 4주간 가입자가 별도의 운용 지시를 하지 않을 경우 알림 카카오톡이나 문자 이메일을 통하여 은행의 안내를 받으실 겁니다. 가입한 금융기관으로부터 이러한 통지를 받고도 이 주간 상품 운용 지시를 하지 않으면 여러분께서 미리 선택한 디폴트 옵션 상품으로 자동 운용이 되는 것이죠.

디폴트옵션 상품

그렇다면 디폴트 옵션은 무엇이고 언제 디폴트 옵션 상품이 적용됐는지는 알겠는데 디폴트 옵션 상품으로는 어떤 것들이 있는지 그리고 우리는 어떤 상품을 선택해야 하는지가 정말 중요하겠죠. 우리가 선택할 수 있는 디폴트옵션 상품과 디폴트옵션 상품을 어떤 기준으로 선택해야 하는지 알아보도록 하겠습니다. 디폴트옵션의 상품은 크게 보면 펀드와 원리금 보장상품으로 구성이 되어 있고, 이 각각의 상품을 일정 비율로 모아 만든 포트폴리오 상품이 바로 디폴트옵션 상품입니다. 먼저 펀드는 TDF가 주를 이루는데요. 이 TDF 상품은 가입자가 별도의 운용 지시를 하지 않아도 알아서 펀드의 위험 자산과 안전 자산의 비중을 자동으로 조절해 둔 상품입니다. 원리금 보전 상품은 일반적으로 은행에 정기예금을 들 수 있습니다.

 

그럼 디폴트옵션 상품을 고르는데 참고할 만한 아주 중요한 부분을 설명해 드릴게요.

• 먼저 첫 번째 디폴트 옵션 상품은 내가 가입한 금융기관에서 제시하는 디폴트옵션 상품 중 딱 한 개만 선택이 가능합니다. 그렇기 때문에 디폴트옵션의 상품선택 참 중요하겠죠. 내가 선택하려고 하는 디폴트옵션 상품의 과거 수익률과 손실 가능성은 얼마나 발생하는지 상품의 수수료는 얼마나 발생하는지 꼼꼼하게 살펴보시고 여러분의 투자 성향에 맞는 상품을 선택하는 것이 무엇보다 중요합니다.
• 두 번째 상품의 만기가 도래하고 상품을 운용할 수 있는 시기를 놓쳐 자동으로 디폴트옵션 상품으로 운용이 되고 있거나 또는 이미 운용 중인 디폴트옵션 상품이 마음에 들지 않는다면 다른 상품으로 변경도 가능합니다. 따라서 디폴트 옵션 상품을 매도하고, 내가 원하는 상품으로 언제든지 매수가 가능하니까 크게 걱정하실 필요가 없습니다. 단 디폴트옵션의 일부 정기예금으로 운용되는 자금의 경우 다른 상품으로 변경 시 중도 해지 이율이 적용되므로 꼭 참고하시기 바랍니다.
• 마지막으로, 세 번째 DC형 제도 가입자의 경우 회사에 퇴직연금 규약을 먼저 변경하셔야 디폴트옵션 상품을 선택할 수 있습니다. DC형 퇴직연금제도를 운영하고 있는 회사는 회사의 퇴직연금제도 운용 전반의 내용이 담겨있는 퇴직연금 규약을 가지고 있을 텐데요. 이 규약에 사전 지정 운영 제도와 관련된 내용을 추가하여 관할 노동청에 규약 변경 신고를 하지 않았거나 계약 변경 신고를 완료하였더라도 금융기관에 알려주지 않았다면 근로자인 가입자는 디폴트옵션 상품을 선택할 수가 없습니다. 따라서 DC형 가입자가 디폴트 옵션 상품 선택을 할 수 없는 경우에는 회사의 퇴직연금 담당자에게 문의하여 주시기 바랍니다.

지금까지 퇴직연금 사전지정 운용제도, 즉 디폴트 옵션에 대해 살펴보았습니다. 여러분의 퇴직연금이 더 이상 무관심 속에서 방치되지 않도록 퇴직연금 디폴트옵션을 꼼꼼하고 현명하게 선택하셔서 앞으로 우리의 소중한 노후자산인 퇴직연금이 쑥쑥 커나가길 희망합니다. 다음에도 유익한 정보로 찾아뵙도록 하겠습니다.