보험가입 시 기초, 주의사항, 보험 저렴하게 가입하는 방법

신입사원들에게 보험설계사분들의 마케팅이 집중되는 경우가 많습니다. 저도 회사에 처음 들어와서 보험설계사분들의 아주 집중적인 마케팅 대상이 돼서 그때 보험을 몇 개 가입했습니다. 그런데 지금 생각해 보면 그때 정말 잘했다는 것들도 있고요. 그리고 좀 아쉬운 보험은 해약했습니다. 해약한 보험은 무조건 손해를 보게 돼 있습니다.

 

그래서 오늘은 이 보험이라고 하는 존재를 아직 잘 모르시는 분들을 위해서 보험 6계명이라는 이름으로 중요한 내용들을 알려드리도록 하겠습니다. 지금부터 설명해 드릴 얘기는 개인 의견은 아니고요. 지난 5월 24일 금융감독원에서 배포한 자료의 내용입니다. 자료를 보니까 머리말에 이런 이야기가 나오는데요. "보험 상품에 가입하려면 소득 요건 그리고 목적을 명확히 해야 한다." 이런 원론적인 얘기는 다 빼고 그야말로 돌직구, 확실하게 핵심만 알려드리도록 하겠습니다.

• 저축성 보험 : 체결계약 비용(사업비) 공제
• 만기환급형과 순수보장형의 차이 및 보험료 비교
• 무해지형과 저해지형의 뜻, 활용방법
• 사망보험 가입 시 종신보험과 정기보험의 차이 및 보험료 차이
• 자동차보험은 모바일로 가입하면 싸다.
• 실손 보험은 중복 체크를 해야 한다.

각 보험회사와 보험종류 별로 모든 보험을 한 번에 비교해 보세요.

저축성 보험

먼저 저축성 보험에 대한 얘기입니다. 저축성 보험, 굉장히 좋은 상품입니다. 여기서 위험 보장 이런 것보다 저축이라는 말에 굉장히 관심이 많다고 하더라고요. 그래서 저축성 보험에 대한 관심도 많고 실제로 많이 가입한다고 합니다. 저축성 보험이 굉장히 매력적인 상품인 게 비과세이기 때문에 그렇습니다. 10년 이상 유지하면 이자나 배당에 대해서 일체 세금을 매기지 않는 그런 비과세 상품입니다. 지금 은행에서는 비과세 상품이 거의 없어졌거든요. 이런 상황에서 보험사들이 하는 저축성 보험은 굉장히 매력적인 상품이라고 할 수 있죠. 하지만 주의할 점이 있습니다.

 

계약체결 비용이라는 게 공제가 됩니다. 이걸 과거에는 사업비라고 얘기를 했습니다. 그런데 요즘에는 계약 체결 비용이라는 말로 쓰네요. 본질은 같습니다. 여러분들이 1000만 원을 저축성 보험에 넣으면요. 이 1000만 원이 다 적립이 되는 게 아닙니다. 1000만 원을 은행에 맡기면 1000만 원이 그대로 적립이 되지만 저축성 보험은 그렇지 않습니다. 계약체결 비용이라는 걸 떼고 나머지만 적립이 되는 그런 구조입니다. 이 부분은 보험사 상품의 특수성 때문에 어쩔 수 없다는 생각이 드는데 이게 아주 극명하게 드러나는 때가 보험을 중간에 깰 경우에 비로소 깨닫게 되는 경우들이 있습니다. 왜냐면 1년 지나 깨니까 원금도 못 찾게 되는 걸 비로소 알고 보험이라고 하는 게 이렇게 적지 않은 사업비를 뗀다는 걸 뒤늦게 아시는 거죠. 저축성 보험은 물론 보장성 보험도 마찬가지입니다. 중간에 깨면 손해니까 깨지 않을 것을 꼭 들어야 한다. 이렇게 기억을 해 주시면 될 것 같습니다.

만기환급형과 순수보장성 보험

그리고 보험은 만기 환급금 없는 순수 보장성을 들라고 강하게 말씀드립니다. 보장성 보험은 목적을 좀 명확하게 다시 한번 기억을 해두시기를 바랍니다. 보장성 보험은 재테크하려고 드는 게 아니죠. 한마디로 질병이나 사고에 대비해서 리스크를 줄이기 위해서 드는 게 바로 보장성 보험입니다. 만기 환급형의 경우 기간이 끝난 다음에 일부의 돈을 돌려드립니다. 물론 돈을 돌려주면 얼마나 좋습니까? 그런데 이 세상에 공짜가 없죠. 보험료가 생각보다 아주 비쌉니다.

 

금감원 자료를 한번 보니까요 30세 남자가 20년 만기로 80세 만기 상해보험에 가입한다고 할 때요. 순수보장성 보험은 보험료가 2만 원 정도 된다고 합니다. 그런데 일부 돈을 돌려주는 만기환급형은 보험료가 얼마나 될까요? 3만 2000원이라고 하네요. 월 1만 2000원이 비싼 겁니다. 이게 1, 2년 더 내는 게 아니죠. 30년 동안 1만 2000원씩을 더 내는 겁니다. 39%가 비쌉니다. 그래서 보장성 보험 들 때는 만기 환급형을 선택하지 마십시오. 그냥 순수 보장형으로 하는 게 훨씬 좋습니다.

무해지형 저해지형 보험

보험 상품을 보면 무해지형 그리고 저해지형 보험 상품이라는 게 있습니다. 이것도 역시 보험료가 저렴합니다. 다시 금감원 자료를 보면 30세 남자가 20년 납 100세 만기 종합 건강보험에 들면 일반 상품은 보험료가 7만 9000원인데 무해지형은 5만 4000원밖에 안 됩니다. 약 월에 2만 5000원 정도가 더 싼 보험료가 되겠습니다. 비율로 다져보면 약 32% 저렴하네요. 작지 않습니다. 큽니다. 그런데 무해지형은 해지할 경우에 손해가 큽니다. 무해지형은 아예 해지 시 환급금이 없고요. 저해지형도 아주 쥐꼬리만 한 해지 환급금을 줍니다. 대신에 보험료가 저렴한 거죠.

따라서 해약할 가능성이 있으면 이런 무·저해지형은 절대 추천하지 않습니다. 하지만 여기서 역으로 볼 필요 있습니다. 무해지형 혹은 저해지형으로 들면 해지 환급금이 없기 때문에 사람들이 보험을 해지하지 않고 오래 가져갈 수 있는 요인은 더 커진다고도 볼 수 있습니다. 그러면 사고나 질병으로 보장받을 때 굉장히 좋은 거죠. 괜히 급전 필요하다고 보험 깨는 게 정말 바보 같은 짓이거든요. 따라서 반대로 볼 필요가 있다고 생각합니다. 금감원은 자료에서 무·저해지형은 다소 신중하라는 취지로 배포했는데 한 번쯤은 반대로 생각할 필요성이 있다고 봅니다. 오히려 무·저해지형으로 보험료 저렴하게 들어놓고 그리고 끝까지 유지하는 게 오히려 더 이득이다. 이렇게 말씀드리고 싶겠습니다.

사망보험 - 종신보험 OR 정기보험

다음이 보험 6계명의 핵심이라고 봅니다. 여러분 사망 보장을 위한 보험 많이들 드시죠. 필요합니다. 사고는 여러분들이 조심하면 닥치지 않을 수도 있지만 사망이라는 건 반드시 본인이 한 번은 겪어야 할 사건입니다. 그래서 사망 보장이 필요한 사람들이 드는 게 종신보험입니다. 종신보험 정말 좋은 상품입니다. 사망 원인도 관계없죠. 내가 죽으면 보험금이 나와서 내 가족들, 유족들이 돈을 타게 되는 그런 아주 좋은 상품입니다. 특별히 만기도 없고요. 나 죽을 때 무조건 돈이 나옵니다. 한마디로 좀 완벽한 상품이라고도 볼 수 있죠. 그런데 문제는 이거 역시 보험료가 비쌉니다. 그래서 사망보장해 주면서 보험료는 좀 저렴하게 할 수 있는 방법이 없을까? 생각을 해보면 없지 않습니다. 바로 정기보험을 드시면 됩니다.

정기보험은 무한정 보장해 주는 게 아니고요. 만기가 있습니다. 대개 80세까지 보장을 해 주게 돼 있습니다. 종신보험과 비교하면 80세까지 보장을 해 주기 때문에 분명히 차이는 있습니다만 보험료는 상상외로 쌉니다. 금감원 자료 보니까 30세 남자가 20년 납 1억 원 종신보험에 가입할 경우 보험료가 22만 8000원입니다. 엄청 비싸죠. 20년 동안 거의 23만 원을 내야 하는 겁니다. 그런데 만약 80세 만기 정기보험으로 들면 나머지는 똑같은 조건에서 보험료가 10만 3000원으로 절반도 안 되네요. 55% 저렴합니다. 따라서 사망보장을 원해서 종신보험을 드는 분들은 정기보험도 꼭 한번 검토해 보시기 바랍니다.

자동차 보험

여러분 자동차 보험은 차량 소유자면 모두 의무적으로 들어야 하는 보험이죠. 그런데 앞으로는 대면 채널로 하지 마십시오. 이제 모바일로 하십시오. 생각보다 많이 쌉니다. 그렇다고 보장 내용이 다르지도 않습니다. 보장 내용은 똑같은데 모바일로 가입하면 무려 17%나 저렴한 것으로 금감원 조사에서 나타났습니다.

실손 보험

실손 보험도 굉장히 실수를 많이 하는 부분입니다. 실손 보험은 아시다시피 실제로 발생한 손해를 보상해 주는 그런 상품입니다. 따라서 중복 보장이 안 돼요. 그래서 동일한 손해에 대해서는 보험을 10개 들었다고 해서 10번 보장해 주는 게 아니라 1개만 보장해 줍니다. 나머지 9개는 쓸데없는 것입니다. 따라서 실손보험 가입할 때는 반드시 중복 여부를 체크하셔야 되고요. 요즘은 회사들마다 실손 성격의 보험을 단체 보험으로 들어주는 경우가 적지 않습니다. 근데 본인이 이미 실손보험을 들었다. 그러면 이 경우도 역시 중복입니다. 이럴 때는 실손보험을 바로 조정하셔야 되고요. 만약에 이미 가입했다. 그러면 회사에서 다른 성격의 보험에 가입해 주기도 하더라고요. 그래서 중복 체크 여부는 반드시 필요하다고 생각을 해 두시기를 바랍니다.

소득공제

아무튼 오늘 보험에 대해서 기초적인 얘기를 드렸는데요. 살아가는 동안 사고와 질병에 대비하여 보장성 보험에 가입하는 것은 꼭 필요하다 이렇게 생각합니다. 그리고 좋은 게 보장성 보험에 대해서는 세금 혜택도 드리고 있습니다. 연말에 소득공제할 때 보면 보장성 보험에 대해서 세액공제를 해드립니다. 보험료 납입한 것의 12%를 세액공제 해주죠. 연 최고 백만 원까지 보장을 해드립니다. 물론 액수가 좀 부족해요. 이런 것도 좀 늘릴 필요가 있는데 그래도 이 범위 내에서는 세금으로 혜택을 드리는 거니까 이건 꼭 참고해 두시기를 바랍니다. 지금까지 보험에 가입하면서 흔히 저지르는 실수를 중심으로 보험에 대한 이런저런 얘기를 나눠봤습니다.

 

 

자동차 일일보험 필요성, 비용, 보장범위 등 따져보세요.

 

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