세금 종류, 비과세, 분리과세, 절세 상품

세금을 줄이는 상품들에 대해서 정리를 해드릴게요. 이 글을 보시면 절세 상품에 대해서는 더 많이 아시게 될 거예요. 앞으로 여기 있는 상품들 정도는 적금할 때나 투자할 때 꼭 선택지에 넣고 생각을 해보시면 됩니다. 절세 상품이 뭔지? 어떤 게 있는지? 지금부터 정리해 보겠습니다.

세금의 종류

우리가 적금에 가입한다거나 투자를 하거나 할 때는 세금이 나오는 세 가지 종류가 있어요. 생각보다 많죠.

• 첫 번째는 이자 소득이라고 해서, 내가 100만 원을 5퍼센트짜리 예금에 가입했다. 그러면 105만 원이 나오겠죠. 근데 이자 5만 원에 대해서 15.4 %를 떼가요. 이런 이자 소득세가 있어요.
• 두 번째는 모든 금융소득을 종합해서 2000만 원이 넘어가면 금융소득을 종합해서 과세해요. 금융소득 종합과세라고 합니다. 주식투자를 해서 1500만 원에 수익이 생기고 예금을 들어서 이자가 1000만 원 붙었다면 두 가지를 합쳐서 2000만 원이 넘겠죠. 그러면 금융소득 종합과세에 해당하게 됩니다. 아마 나는 그렇게 되지 않을 것 같은데 하실 수 있습니다. 하지만 예금을 5년 동안 혹은 10년 동안 들어서 만기가 된다거나 ELS라는 투자 상품에 3년씩 가입한다거나 투자를 좀 잘해서 소득이 늘어난다거나 하면 충분히 금융소득종합과세에 해당하실 수 있어요.
• 그리고 세 번째는 금융소득도 1000만 원이 넘어가면 건보료가 인상되기 시작해요. 건보료도 세금은 아니지만 어쨌든 요금이니까 세금처럼 부과가 되고 있죠.

세금의 종류
이자 소득세	금융소득 종합과세	건보료 인상

그래서 이 세 가지가 여러분들이 앞으로 걱정하셔야 할 과세가 되는 것들이에요. 그리고 여기서 한 가지만 더 얘기할게요 절세상품이라고 통틀어서 얘기했는데 절세라는 상품에서 절세라는 말 안에는 비과세가 되는 상품이 있고 분리과세가 되는 상품이 있습니다. 여기서 비과세랑 분리과세는 엄밀히 얘기하면 좀 달라요. 비과세는 앞에 얘기한 세 가지 요금들 건보료, 금융소득 종합과세, 이자소득세 이런 것들은 모두 해당되지 않아요. 그런데 분리과세는 앞에서 얘기했던 이자소득세는 일정 부분 감당하셔야 돼요. 그래서 엄밀히 얘기하면 좀 다른 겁니다. 그럼 이제 세금의 세 종류를 아셨고 절세상품이라는 말이 비과세랑 분리과세로 나뉘는 거구나 이렇게 아셨죠.

절세 상품

절세 상품
비과세	건보료, 금융소득 종합과세, 이자소득세 해당 없음
분리과세	이자소득세 과금

이렇게 알고 상품들을 들어 보면 조금 더 풍부하게 이해를 하실 수 있고 내가 이걸 선택할까? 말까? 도 스스로 생각해 보실 수 있을 거예요. 조금 어렵더라도 한번 적으면서 생각해 보세요. 지금부터 일곱 가지 절세 상품을 이야기하겠습니다. 이 중에서는 들지 말아야 하는 것도 있습니다. 제 동생이 가입한다고 생각하고 말씀드릴 테니까. 여러분들도 듣고 스스로 판단해 보세요.

준조합원 예·적금

첫 번째로 가장 쉬운 건 동네 은행의 '준조합원 예금', '준조합원 적금'을 가입하시는 거예요. '세금우대 적금'이나 '세금우대 저축'이라고 부르기도 합니다. 동네마다 달라요. 동네 은행들은 어디가 있냐면 농협, 수협, 신협, 새마을금고 이런 곳들 그리고 축협이 있겠네요. 여기서 준조합원에 가입을 할 수가 있고 그러면 예금이나 적금도 새로 들 수 있습니다. 3000만 원 한도이며 준조합원 가입비를 조금 부담하셔야 될 수도 있어요. 5000원, 만 원 혹은 없는 데도 있고요. 그리고 성인만 가입할 수 있어요. 4인 가족이라면 3000만 원씩 네 분이 드는 거죠. 이런 전략을 실행해 보실 수도 있어요. 대신에 종합과세는 해당하지 않지만 예금 이자에 대해서 약 1.4 % 정도는 떼고 있어요.

참고 : NH농협을 예시로 아래 페이지로 가시면 자세한 설명을 보실 수 있습니다.

https://smartmarket.nonghyup.com/servlet/SFCNA400S.view

비과세 종합저축

비과세종합저축

두 번째 일반 은행에서 비과세 종합저축에 가입할 수 있어요. 그냥 비과세라고 부르는 상품인데 65세 이상이면 가입하실 수 있습니다. 여기에 해당이 된다면 무조건 가입하면 좋겠죠.

ISA 계좌

세 번째 은행이나 증권사에서 ISA 계좌를 가입하실 수 있어요. 증권사에서 가입하셨으면 좋겠어요. 이 ISA 계좌는 매년 2000만 원씩 최대 1억까지 들어갈 수 있어요. 그리고 의무 가입 기간이 3년 있습니다. 이건 단점이죠. ISA 계좌를 간단하게 설명하면 수익의 200만 원까지는 비과세가 되고 200만 원 이후에는 분리과세가 돼요. 앞서 설명해 드린 거 기억나시죠. 그래서 이 ISA 계좌에 가입하면 꽤 많은 세금 부담을 없앨 수 있습니다. 그리고 소득이 5000만 원 이하면 서민형이라는 걸 가입할 수 있고 비과세 범위가 약간 더 늘어나요. 400만 원까지 늘어납니다. 그리고 ISA 계좌를 이용해 정기예금도 가입할 수 있고 투자도 할 수 있는데 잘 활용하시면 세금을 조금이라도 아낄 수 있습니다.​​

ISA계좌

참고 : 아래 페이지로 가시면 보다 쉽게 설명이 되어 있습니다.

[생활정보] - ISA계좌 세금혜택부터 투자까지 만능 통장

부동산 투자 리츠 통장

주변을 보면 예·적금만 생각하시는 분들이 많습니다. 상품이 예·적금보다 조금 복잡한 게 이유가 아닐까 싶은데요. 그다음은 증권사에서만 가입할 수 있는 상품을 소개 드립니다. 여기서부터 증권사에서 가입하거나 은행과 연계된 상품을 찾으셔야 해요. 부동산 투자도 리츠 통장을 활용하면 절세 혜택을 누릴 수 있어요. 리츠 투자가 뭐냐 하면 부동산에 투자할 때 주식투자처럼 쉽게 사고팔 수 있게 만들어 둔 거예요. 부동산 투자도 되고 분리과세도 되니까 꽤 나쁘지 않은 선택이 되는 거죠. 여기서 분리과세가 어느 정도 되냐면 9%만 세금을 내면 돼요. 15.4 %에서 9%로 줄었으니까. 어쨌든 절세 혜택이 있는 거죠. 게다가 분리과세니까 금융소득 종합과세나 건보료 오르는 데 해당하지 않습니다. 대신에 단점은 3년은 초과 보유를 하셔야 해요. 그리고 이건 조금 귀찮은 게 내가 계좌를 만들고 해당 계좌로 리츠 투자를 한 다음에 "분리 과세 계좌로 지정해 주세요." 하고 증권사에 전화하셔야 돼요. 영업점을 방문하시거나 제가 알고 있기로는 몇몇 증권사는 어플에서도 쉽게 지정을 할 수가 있는데 대부분 영업점 방문을 유도하는 걸로 알고 있어요. 리츠 투자는 배당도 꽤 많이 주기 때문에 여러분들이 많은 관심을 가지셨으면 합니다.

글로발리츠 상품 개요

참고 : 미래에셋에서 운영하는 리츠

https://www.globalreit.miraeasset.com/

금 투자

KRX 금 가격추이

아시는 분들도 많지만 금 투자도 투자하는 방법에 따라서 절세 혜택을 크게 누리실 수도 있어요. 추천하는 방법은 공공기관에서 운영하는 KRX 금시장을 이용을 하는 거예요. 증권사 어플에서 KRX 금, KRX 골드 이렇게 검색하시면 찾을 수 있습니다. 이것도 리츠 투자와 마찬가지로 따로 계좌를 분리하셔야 돼요. 그런데 금 투자는 부가가치세도 있고 수수료도 있고 이렇게 절세도 되고 하니까 지금까지 방법 중에 가장 복잡합니다. 기회가 되면 이 부분은 따로 정리해 보겠습니다.

달러 투자

해외투자

다음으로는 달러 투자도 비과세가 됩니다. 가장 쉽게 접근하실 수 있는 게 달러 RP예요. 이것도 증권사 어플에서 RP 혹은 달러 RP, 외화 RP 이런 식으로 검색하시면 나올 거예요. 달러 투자는 조금 더 이해하셔야 되는데 달러 투자를 진행했다. 그러면 기대할 수 있는 수익은 두 가지예요. 첫 번째는 환차익이라는 게 있어요. 환율에 투자해서 차익이 생기면 이익을 본다는 뜻이에요. 조금 더 구체적으로 예를 들자면, 달러가 1000원일 때 사서 1200원일 때 파는 게 환차익입니다. 반대면 환차손이라고 하겠죠. 그리고 두 번째 수익은 이자수익이라는 게 나와요. RP에 투자하면 예금 이자처럼 약간의 이자가 나옵니다. 그래서 엄밀하게 얘기하면 달러 투자는 환차익에 대해선 비과세가 돼요. 이자수익은 과세가 됩니다.

청년 우대형

청년 무슨 무슨 상품들은 대부분 다 비과세가 됩니다. 상식적으로 알아두세요. 청년 우대 청약통장이라든지, 청년 통장이라든지, 청년 희망적금, 청년 도약계좌 등의 상품은 모두 조건이 있을 수 있지만 대부분 비과세 상품들이에요. 비과세 상품을 네이버에 검색하거나 구글링하시거나 유튜브 검색을 해보면 함정이 하나가 있는데 '비과세 저축보험이라는 것도 비과세 상품이다.' '비과세 상품 중에 이런 상품이 있다.' 변액보험도 마찬가지예요. 결론부터 말씀드리면 보험으로 저축하는 방법은 매우 비효율적입니다. 보통 10년을 유지하면 비과세가 된다는 조건들이 있는데 보험은 처음 가입하면 사업비라는 걸 떼가요. 다시 말해서 비과세 상품을 찾는 이유가 세금을 줄이며 복리 효과를 크게 가져가서 나중에는 눈덩이처럼 굴리겠다. 이런 거잖아요. 그런데 보험 상품으로 저축하기 시작하면 먼저 사업비를 떼 가고 나머지 것들로 불려요. 눈덩이가 그대로 있는 사람이랑 떼 나가고 굴린 사람이랑 차이가 크게 생겨요. 초기부터 사업비를 떼면 시드머니가 줄어서 저축보험은 좀 비효율적이에요. 정말 자산이 많아 종합과세 세율이 너무 크다 그런 분들은 고려하실 법해요. 현금으로 10억이 넘어간다 이런 분들이요.

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여기까지 일곱 가지를 얘기 드렸습니다. 비과세 상품은 이 정도 지식만 가지고 계셔도 여러분들이 재테크하는 데 큰 무리가 없어요. 이렇게 공부하신 거 보면 충분히 잘하실 수 있고 직장인으로서 혹은 본업이 있는 사람으로서 이 정도만 아셔도 충분한 수준입니다.

 

 

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