노후에 주택연금을 적극적으로 활용해 편안한 노후를 보내려니 어떤 분께서 왜 주택연금을 가입합니까? 같은 돈을 내도 두 배로 받을 수 있는 보험회사 일시납 즉시연금이 있다는 말씀을 하시더라고요. 그래서 주택연금과 일시납 즉시연금을 한번 비교해 보았습니다.
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주택연금 VS 일시납 즉시연금
먼저 이 비교는 종신증액지급형을 기준으로 60세 나이대의 일시납 즉시연금을 기준으로 했습니다. 마찬가지입니다. 주택연금도 60세 기준으로 가입했다는 가정하에 같은 조건에서 비교해 보겠습니다. 아래 자료에서 보시는 것처럼 가입금액에 따라 금액이 다릅니다.
월 지급액 비교 1억, 5억, 10억 이 세 가지 경우를 보면 S생보호사의 생명보험 즉시연금 10년 보증을 기준으로 1억 원을 넣었을 때 매달 39만 5660원을 받고 5억 원을 넣었을 때 매달 197만 8000원 정도를 받으며 10억 원을 넣었을 때 매달 390만 원 정도를 받을 수 있습니다. 주택연금을 보면 똑같은 가격으로 가입했다고 할 때 1억 원은 20만 4000원, 5억 원은 102만 원, 10억 원은 200만 원 정도를 받을 수 있습니다. 단순하게 보아도 똑같은 금액이라면 즉시연금 상품이 월에 받을 수 있는 돈이 주택연금보다 두 배는 많습니다. 아마 그래서 그런 말씀을 하시는 거예요. 똑같은 돈이면 두 배나 차이 나는데 왜 주택연금에 가입할까요?
주택연금 장점1
일시납 즉시연금이 좋지 않나요?라는 이야기를 많이 듣습니다. 하지만 생각해 보겠습니다. 주택연금은 내 집에 살면서 받는 연금이죠. 그러니까 별도의 주거비가 필요 없습니다. 또한 언제든 이사할 수도 있습니다. 즉 노후에 가장 중요한 주거 안정성을 확보하면서 연금을 받는 것이 주택임금의 취지입니다. 반대로 즉시연금의 경우는 그렇지 않습니다. 만약 10억 원짜리 집을 팔고 그 돈으로 즉시연금에 가입한다면 앞서 우리가 보았던 것처럼 매달 400만 원 정도를 받을 수 있지만 별도의 주거비는 필요하죠. 어디서 살아야 하잖아요. 예컨대 어디에 사느냐? 그리고 어떤 주거 환경이냐에 따라 다르겠지만 노인 부부가 서울에서 보증금 한 푼 없이 월세로만 산다고 해도 최소 100만 원에서 200만 원 정도는 필요하겠죠.
주택연금 장점2
또한 주택연금은 언제든 해약할 수 있습니다. 예컨대 집값이 많이 오르면 주택연금을 해약하고 그때까지 받은 연금을 정산하면 됩니다. 그런데 즉시연금은 중도에 해지가 안 되죠. 따라서 두 배가 차이 나는데 왜 주택연금에 가입하느냐? 즉시연금은 두 배를 주는데 하는 것은 두 상품의 차이를 모르기 때문에 발생하는 오해가 아닐까 생각합니다.
보완할 점
물론 이런 방법도 있습니다. 예를 들면 10억 원짜리 집을 팔고 5억 원짜리 집으로 이사한 다음 5억짜리 주택연금에 가입하면 60세 기준으로 월100만 원 정도 받습니다. 대신 나머지 5억 원으로 즉시 연금에 가입해서 월 200만 원 정도를 받는 것이죠. 내 집에 살면서 즉 노후에 주거 안정성을 확보하면서 월 300만 원 정도를 평생 받을 수 있는 거죠. 그런데 그때도 한번 생각해 봐야 할 것은 주택연금이든, 즉시연금이든 앞으로 수십 년 동안 돈 가치가 떨어지는 것을 피할 수는 없습니다. 또한 주택연금이든, 즉시연금이든 만약에 목돈이 필요한 경우 활용할 수 없다는 것도 문제겠죠. 두 상품 모두 내 돈을 빼 쓰면서 받는 연금인 셈입니다. 또한, 즉시연금에 가입해서 받는 이자도 거의 은행 금리 수준에 불과하다는 것도 참고해 봐야겠죠.
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따라서 10억 원짜리 집을 팔고 5억 원짜리 집으로 이사한 다음 주택연금에 가입하는 것은 괜찮은 방법이라고 생각합니다. 대신 나머지 5억 원은 주택연금을 보완할 수 있는 컨셉의 금융 상품이 좋겠습니다. 비슷한 성격이 아니라 다른 컨셉, 다른 성격의 금융 상품이 좋다는 거죠. 그렇게 해야 서로 보완이 되겠죠. 예컨대 위험 등급이 낮은 배당형 상품처럼 내 돈을 굴리면서 다시 말하면 목돈을 맡겨두고 연금식으로 받을 수 있는 상품 같은 경우겠죠. 또한 그렇게 하면 만약의 경우 언제든 인출해서 활용할 수도 있습니다. 물론 구체적으로는 각자의 재정 형편에 따라 다르겠죠. 따라서 개별적인 사례들을 바탕으로 자신의 재정 상황을 살펴봐야 할 것 같습니다.
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