연복리 5.05% 저율과세 세액공제 과학기술인공제회 적금 예금 연금

청년도약계좌나 그리고 우리가 흔히 얘기하는 청년이기 때문에 우대해 주는 청년 우대형 금리가 있습니다. 그런데 이런 우대형이 정말 말 그대로 그림의 떡인 경우가 많죠. 바로 나이 제한 때문입니다.

그래서 나이와 무관하게 청년 우대 상품에 못지않은 저축 상품을 찾아보았습니다. 이 정도의 이율을 보여주는 상품들은 많지 않습니다. 지금부터 높은 이자율로 꾸준하게 복리 효과를 누리면서 정말 스마트하게 저축할 수 있는 방법에 대해 말씀드릴 테니까 글을 끝까지 읽어 주시면 좋겠습니다.

최고금리에 숨은 마케팅

보여드리는 금융권 상품의 금리를 보면 최고 금리가 어마어마합니다. 예를 들면, 11%도 있고, 9%도 있으며 청년 우대 상품도 부럽지 않다고 말씀드릴 수 있는데, 사실은 내용을 들여다보면 말이죠. 1 금융권에서 취급하고 있는 이런 예·적금 상품들의 최고 금리 안에는 약간에 트릭이 들어있는 것이 사실입니다. 내용을 자세히 보면 기본금리라는 게 있거든요. 그러니까 기본 금리는 어떤 경우라도 보장이 되는 금리인데, 여기서 말하는 최고 금리라는 내용을 보니까 예를 들면, 마케팅 조건에 해당돼서 조건이 충족됐을 때만 준다는 이야기입니다. 이런 금융권의 상품들은 최고금리라고 했는데, 실제로는 마케팅 조건이 해당돼야 하니까 속았다는 생각이 들 수밖에 없죠. 그러면 누구나 가입이 가능하면서 이런 금리를 준다고 알고 이 상품에 가입했다면, 이것은 바로 미끼 상품이 될 수밖에 없는 거죠.

최고금리 고시 방법 개선

영어로 인센티브라는 게 미끼라는 뜻이 있거든요. 인센티브는 미끼가 될 수 있다는 이야기입니다. 그래서 정부에서는 금융감독원 주최로 쏟아지는 고금리 예·적금 상품을 고객들이 이렇게 미끼처럼 덜컥 물지 않도록 하기 위해서 앞으로는 금리를 고시할 때 최고금리 플러스 기본금리까지 같이 표시하도록 개선을 한다고 합니다. 그러니까 한마디로 말해서 고금리라고 해서 덜컥 가입하면 안 된다는 이야기죠. 이런 금리는 대부분 다 세전 이율로 표시가 되어 있는데 미끼 상품 말고 나이와 무관하게 청년 우대 상품에 못지않은 저축 상품을 소개해 드리겠습니다.

과학 기술인 공제회

 

과학기술인공제회

바로 과학 기술인 공제회에서 하는 여러 가지 상품들입니다. 이 과학 기술인 공제회는 뭔가 특정 과학 기술 관련된 회사에 다니는 사람만 가입할 수 있는 거 아니냐라고 생각하실 수 있는데요. 물론 기본 취지는 맞는데 가입 대상은 과학 기술인공제법 6조에 해당하는 기관, 기업의 소속 임직원으로 됩니다. 그러면 과학 기술인공제법 6조에 해당하는지 확인해 봐야겠죠. 과학 기술인 공제회 사이트에 가시면 회원 가입 대상 안내 다시 말해서, 우리 회사가 과연 과학기술인공제회와 협약이 맺어져 있는 회사인지 그리고 설사 협약이 맺어 있지 않다고 하더라도 내가 하는 업무가 과학기술인과 관련된 일인지 이런 것들을 검색할 수 있는 가입 대상 검색이라는 서비스가 있습니다.

공제 대상 확인

확인을 꼭 해보셔야 하는 이유가 많은 회사들이 연구소를 두고 있지 않습니까? 부설 기업 연구소 직원들은 무조건 가입 대상이 되는 상품이 있다는 거죠. 그러니까 이걸 확인하기 전에는 우리 회사는 과학 기술과 그렇게 밀접한 관련이 없을 것 같은데, 내가 하는 업무는 과학 기술과 밀접한 관련이 없을 것 같다고 해서, 그냥 넘어갈 일이 아니라는 이야기입니다. 과학 기술인 공제회 사이트에 공제회 소개에 보면 가입 대상 검색이 있으니까 반드시 한번 해 보시라고 말씀을 드리고 싶습니다. 이게 사실은 생각보다 여러분들이 몰라서 그렇지 굉장히 범위가 넓습니다. 여기서 검색해서 내가 가입 대상이었네라고 하신다면 여러 가지 상품에 가입하실 수 있습니다.

과학 기술인 공제회 적립형 공제급여

과학기술인공제회 상품설명서_적립형.pdf

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먼저 적립형 공제급여라고 하는 상품을 말씀드리도록 할 텐데요. 이 상품은 회원사 협약이 필수입니다. 내용을 일단 보시면, 연복리 5.05%의 굉장히 높은 이자율을 주고 있습니다. 한마디로 말해서 일단 우리가 저축 상품에서 가장 중요한 게 아무래도 이자율인데 연복리로 이 정도의 이율을 보여주는 상품들은 많지 않다는 거 꼭 기억하시면 좋을 것 같고요. 그리고 중요한 게 더 있습니다. 바로 저율 과세 상품이라는 거죠. 저율 과세뿐만 아니라 금융소득 종합과세도 비대상 상품이기 때문에 세제 혜택이 굉장히 탁월하다고 볼 수가 있는데, 많은 분들이 저율 과세가 뭐야? 이야기하시는데요. 보통 이자 소득세는 저축한다면, 무조건 이자에 대해서 15.4%를 공제하게 되어 있습니다. 이게 이자가 많지 않다고 생각하시는 분들이 많은데, 꾸준한 저축, 많은 저축, 1억 모으기 이런 것들을 하다 보면, 사실은 저축하는 기간에 굉장히 적지 않은 금액이 이자 소득세로 나가게 되는데 바로 이 상품은 저율 과세 그러니까 한마디로 15.4%를 떼는 게 아니라 0에서 4% 내외의 아주 낮은 이자 소득세를 떼게 된다는 이야기입니다.

안전한 공제회

1억 만들기 저축은 1년 안에 2년 안에 되는 겁니까? 아니죠. 1년, 2년 안에 되는 게 아니거든요. 어떤 사람한테는 3년, 4년, 5년 어쩌면 그거보다 더 많은 기간인 6년, 7년, 8년, 9년, 10년이 걸릴 수도 있다는 점을 생각해 봤을 때 이 높은 이자율로 저율과세로 적립할 수 있는 저축, 적립형 공제급여가 굉장히 탁월한 상품이 될 수 있다는 점을 다시 한번 말씀을 드립니다. 그리고 안전장치는 정부가 공제법 17조에 따라서 필요한 경우에 보조금이나 출연금은 지원지급 가능하게 되어 있습니다. 그리고 공제회는 기업 어음 등급에서 A1 그러니까 6단계 중에 가장 높은 단계에 해당하니까 확실한 안전장치가 있다는 점을 꼭 기억하시면 좋겠습니다.

절세금액 예시

공제회 사이트에 가시면 내가 저축 금액과 가입 기간을 선택해서 시뮬레이션해 볼 수가 있습니다. 예를 들어 150만 원, 60개월을 35세의 나이인 사람이 지급 이자율 5.05%로 가입을 하게 되면 60개월 후에는 1억이라고 하는 돈이 나오게 됩니다. 최근 금융 이자율 4%를 기준으로 했을 때 153만 원을 5년을 내야만 1억이 되는데, 이 과학 기술인 공제회는 지금 말씀드리는 적립형 급여 공제 같은 경우 153만 원이 아니라 150만 원만 냈는데도 절세효과가 저율과세로 150만 5228원이 절세되는 효과가 생긴다는 이야기입니다. 물론 월 납입 150만 원, 5년 지급이자율 5.05%, 22년 12월 1일 회원 지급률을 기준으로 지금 보여드리는 건데, 10년 이상 유지해야만 페널티가 없다는 점, 단 퇴직할 때에는 이자를 전액 지급한다는 점 기억을 해 주시면 좋겠습니다.

과학 기술인 공제회 목돈 급여

과학기술인공제회 상품설명서_목돈급여.pdf

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두 번째로, 소개시켜 드릴 과학 기술인 공제회 상품은 바로 목돈 급여가 되겠습니다. 이 목돈 급여는 은행의 정기예금과 매우 유사하다 볼 수 있습니다. 그러니까 정기예금이 뭡니까? 매일, 다달이 저축하듯이 내는 게 아니라, 목돈을 일정 기간 예치해 놓는 거 아니겠습니까? 그런 면에서 은행의 정기예금과 매우 유사하다고 볼 수 있는데요. 일단 가장 좋은 점은 역시 높은 이율로 최대 4.5%까지 주는 상품이 있다는 거죠. 그리고 비과세 종합저축의 대상이 되는 상품이라는 점입니다. 물론 비과세 종합저축 대상은 조세 특례 제한법에서 이야기하는 아주 일부 계층이긴 하지만 어쨌든 대상이 되는 상품이라는 거고요. 그다음에 높은 가입 한도와 복수 가입이 가능하다는 것입니다. 한마디로 300만 원에서 5억 원까지 또 100만 원 단위까지 가입할 수 있기 때문에 여러분들의 목돈 거치하는 데 굉장히 다양한 선택지가 된다는 점도 매우 강점이라고 말씀드릴 수 있습니다.

목돈 급여 장점

가지고 있는 자금들을 운용을 하는 데는 굉장히 탁월한 상품이라고 말씀드릴 수 있는데 지금 말씀드린 이자율 이것들은 다 세전 이자율이라는 것을 참고해 주시고요. 그리고 공제회 사이트에서 목돈 급여도 시뮬레이션을 할 수가 있습니다. 거치할 자금과 그리고 언제부터 할 것인지 그리고 가장 중요한 것이 만기 지급형으로 탈 건지 이자 지급형으로 탈 건지 아니면 원리금 지급형으로 탈 건지 또는 연금 지급형으로 탈 건지 여러 가지 다양한 선택을 할 수 있다는 점도 굉장히 강점입니다. 목돈이 있는데 어디에 넣을까를 고민하신다면 과학 기술인 공제회의 목돈 급여로 한번 해 보신다면 어떨까라는 생각이 드는데요. 높은 이자율과 다양한 선택이 가능하며 목돈 급여 이것은 은행의 정기예금보다 여러분들이 다양하게 선택하실 수 있다는 장점이 있습니다.

과학 기술인 공제회 과학기술인 연금

2023년 3분기 과학기술인연금 상품 운용성과.pdf

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세 번째 상품은 바로 과학기술인 연금입니다. 이 상품은 목돈 급여와는 달리 회원사 협약이 필수인 상품이긴 한데요. 조금 전에 말씀드렸던 것처럼 여러분들의 회사가 과학기술인공제회와 협약이 맺어져 있는지 아닌지를 스스로 확인해 보시기 바랍니다. 먼저 과학기술인 연금 같은 경우는 고금리를 제공합니다. 원리금 보장형 상품 같은 경우에 5.15%까지 금리를 제공하는데요. 타 금융기관 같은 경우는 23년 9월을 기준으로 3.93% 정도이니까 비교가 안 될 정도로 과학 기술인 연금의 원리금 보장형 상품의 이자율이 높다는 것을 한눈에 확인할 수가 있습니다. 그리고 뛰어난 절세 효과가 있다는 거죠. 가장 강조하고 싶은 부분이 과학기술인 연금에는 바로 고금리 부분이 아닐까라는 생각을 합니다. 말 그대로 별 5개를 여기다 붙여 놓을 정도로 가장 탁월한 상품입니다.

과학기술인 연금 장점

보통 금융기관의 연금 상품에서 금리 비교는 영 점 몇 % 차이로 많다, 적다가 갈리는데 타 금융기관 대비했을 때 5.15대 3.93이다. 그러면 상당한 차이가 난다는 것은 아마 눈으로 확인하실 수가 있을 겁니다. 그리고 뛰어난 절세 효과 이것도 굉장히 좋은 메리트라고 볼 수가 있을 텐데요. 이 상품은 원리금 보장형 상품 그리고 실적 배당형 상품 중에 여러분들이 선택을 할 수 있다는 겁니다. 원리금 보장형 상품 같은 경우는 말 그대로 원리금을 보장을 하는 거고 실적 배당형 상품 같은 경우는 실적에 따라서 금액이 조금 달라질 수 있고 그리고 복수적으로 선택을 할 수도 있다는 점이 혜택이라고 볼 수가 있을 겁니다. 방금 말씀드렸던 이자율은 역시 세전 이율이라는 점을 꼭 기억을 해 주시면 좋을 것 같고요. 이렇게 나의 퇴직금을 연금으로 운영한다고 봤을 때 뛰어난 절세효과와 납부액의 900만 원까지 연간 세액공제가 됩니다. 그리고 연금 수급 시까지 발생 수익이 과세 이연되는 효과가 발생합니다. 수급 시까지 발생하는 수익이 자동으로 재투자되기 때문에 과세 이연과 투자 효과가 동시에 발생을 하게 된다는 장점이 있고요. 많은 분들이 아시겠지만, 연금 수급 시 일시금으로 수급하는 것에 비해서 퇴직 소득세가 30에서 40% 정도가 절세되는 효과도 가져올 수 있다는 점입니다. ​

 

정리하면 과학기술인 연금의 장점은 말씀드렸던 것처럼 고금리라는 점 그리고 절세 혜택 중에 연간 900만 원까지 세액공제가 된다는 점 그리고 발생 수익에 대해서 과세 이연이 된다는 점과 퇴직 소득세가 30에서 40% 정도 절세가 된다는 점을 기억하시면 좋을 것 같습니다.

과학 기술인 공제회 과학기술인 으뜸 적금

과학기술인공제회 상품설명서_으뜸적금.pdf

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네 번째 상품은 바로 과학기술인 으뜸 적금이 되겠습니다. 이 상품은 회사의 협약이 없이도 가입 자격이 되니까 누구나 가입할 수 있다고 볼 수가 있는데요. 정말 중요한 사항을 소개해 드리면, 시중에 상품과 유사한 금액 그리고 기간이 자유로운 적금이면서 그리고 자격이 있는 경우 직접 가입이 가능하다는 장점이 있습니다. 그리고 가입 한도 범위 내에서 여러 건을 가입할 수 있고 가입 한도도 굉장히 커서 총 1억 원까지 가입을 할 수가 있습니다. 또 과학기술인 으뜸 적금 같은 경우는 역시 비과세 종합저축 가입 자격이 되는 경우에는 비과세 종합저축 대상이 될 수도 있다는 점을 말씀드립니다.

마무리

과학 기술인 공제회라고 한다면 나랑은 관계가 없다. 나는 과학기술과 관련된 업무를 하고 있지 않다고 생각하셨는데 생각하시는 것보다 폭이 넓을 뿐 드러 가입 자격이 없는 상품도 있습니다. 과학 기술인 공제회에서 가입할 수 있는 상품은 다양하고 많습니다. 이왕이면 오랜 기간 동안 꾸준히 저축을 해서 좋은 상품으로 높은 이자율에 다양한 혜택을 누리시기를 바랍니다.

 

 

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