2024년판 최저보증연금 보험 5% 6% 7% 연금액 나이 성별 비교 계산

지난 시간에 연금 보험의 종류를 알아봤습니다. 그리고 현재 가장 유리한 연금이 최저보증연금이라는 것을 이야기해 드렸는데요. 이 최저보증연금에 새로운 상품이 나왔습니다. 국내 최대 생명보험사가 썩 괜찮은 최저보증연금 보험을 출시했습니다. 월 100만 원씩 납입하면 연금을 얼마나 받을 수 있을까요?

 

연금보험의 종류 공시이율형 연금, 변액 연금, 최저보증연금, 톤틴연금

중소형 보험사가 연금액이 높다.

다양한 회사의 최저보증연금을 분석해 보면 특징이 하나 있습니다. 중소형 보험사의 연금일수록 연금액이 높습니다. 반면에 대형 보험사로 갈수록 연금액이 낮습니다. 연금뿐만 아니라 여러분이 구매하시는 모든 상품이 그렇듯이 같은 품질의 상품이라 하더라도 중소기업들은 가격 경쟁력을 확보하기 위해서 저렴하게 판매하죠. 더 많은 수익을 제공한다는 사실입니다. 하지만 대기업들은 브랜드를 앞세워서 비싸게 판매하는 경우가 많았습니다. 연금 상품도 마찬가지입니다. 같은 금액을 납입해도 중소형 보험사들의 가격 경쟁력이 높습니다. 따라서 연금액이 높게 책정됩니다. 반면에 대형 보험사들의 연금액은 낮게 책정됩니다.

최저보증연금보험 상품성 업그레이드 재출시

대한민국의 연금 상품이 더 많이 개발되고 발전하려면 더 많은 보험사가 연금 상품 개발에 뛰어들어야 하고 대형 보험사들도 연금 개발에 뛰어들어야 하는데, 오히려 이 개발을 주도해야 할 대형 보험사들이 연금 상품 개발을 뒷전으로 하고 있습니다. 항상 안타까웠던 사실은 대형 보험사들이 연금 상품을 잘 개발해서 좋은 상품을 만들어내기를 바라고 있었죠. 그러던 중에 이번엔 아주 반가운 소식이 들려왔습니다. 우리나라의 최대 생명보험사에서 기존에 판매하던 최저보증연금보험의 상품성을 업그레이드해서 재출시했다는 뉴스가 들려왔습니다. 이 소식을 듣고 바로 해당 보험사의 연금 상품을 분석해 보았습니다. 결론부터 말씀드리면 썩 괜찮습니다. 특히 젊어서 가입할수록 더 괜찮습니다. 자 그렇다면 본격적으로 이 상품에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

최저보증수익률, 지급률, 사망 시 보증금액

이번에 업그레이드한 최저보증연금 보험을 살펴보니 연금 개시 전까지 무조건 단리 5%를 보증해 줘서 과거에는 납입 기간만 5%를 보증하고 이후에는 4%로 떨어뜨려서 보증했던 것과 달리 이번에는 연금 개시 전까지는 무조건 단리 5%를 보증합니다. 그러면 6% 연금도 있고, 7% 연금도 있는데, 이런 연금에 비해서 수익률이 낮은 거 아닌가요?라고 생각하시는 분들 계시죠. 그렇지 않습니다. 좀 전에 말씀드렸듯이 최저보증연금 상품을 분석할 때는 세 가지 포인트가 있습니다. 첫 번째 최저보증수익률, 두 번째 쌓인 금액에서 연금을 인출해 주는 지급률, 세 번째 사망 시 보증금액, 이 세 가지를 함께 같이 보실 필요가 있습니다.

최저보증연금보험 개정,  장기 유지 가산율

돈을 불려주는 수익률이 낮아도 연금을 지급해 주는 지급률이 높으면 연금 수령액이 높아지게 됩니다. 이번에 출시한 최저보증연금의 수익률은 타사에 비해서 5%로 약간 낮습니다. 하지만 20년 이상 장기 유지하게 되면 더 높은 장기 유지 가산율을 적용해 드립니다. 따라서 연금 지급률 자체가 높아지는 구조를 만들었습니다. 특히 이번 상품 개정에서 가장 좋아진 점은 기존에는 사망하실 경우에 원금만 보증해 주던 것을 이번에는 사망하시더라도 원리금을 다 보증해 주는 구조로 바꿨습니다. 이 부분이 굉장히 큽니다.

 

왜냐하면, 연금 가입한 이후에 수십 년을 적립해 가면서 원금의 이자가 쌓이는 구조인데, 내가 만약에 사망한다면, 원금만 돌려받는 것과 그동안 쌓여 있는 많은 이자까지 돌려받는 것은 굉장히 큰 차이가 납니다. 연금 가입하신 분들은 대부분 다 생존 시에 많은 연금을 받는 것이 목표겠지만, 그런데도, 만약 내가 일찍 사망했을 때에도 버리고 가는 금액은 없었으면 좋겠다. 더 많이 남겨주고 싶다. 이게 가입자들의 또 하나의 생각 아니겠습니까? 따라서 이번 상품 개정에서 이런 부분에 대한 단점을 보완했습니다. 그렇다면 실제 연금액을 얼마나 받을 수 있는지 한번 3사의 연금액 비교를 통해서 알아보도록 하겠습니다.

5%, 6%, 7% 최저보증연금보험 비교

5%, 6%, 7% 최저보증연금보험 비교
연금가입자 정보	A사 6% 연금	B사 5% 연금	C사 7% 연금
1974년생	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원
보험연령 50세	기준금액 186,300,000	기준금액 180,250,000	기준금액 204,350,000
남자	지급률 5%	지급률 5%	지급률 4.6%
보험료 월 1000000원	장기유지 0%	장기유지 0%	장기유지 0%
납입기간 10년	연·연금액 9,315,000	미충족	연·연금액 9,400,100
연금개시 65세	월·연금액 785,166	미충족	월·연금액 792,339

1974년생인 50세 남성이 월 100만 원씩 10년을 납입하고 5년을 거치한 후에 65세부터 연금을 받는 경우를 알아보도록 하겠습니다. 이렇게 봤더니, A사의 6% 연금은 연금액이 78만 원 정도가 나옵니다. 그리고 C사의 7% 연금은 79만 원 정도로 조금 높은 연금액이 나옵니다. 그리고 이번에 상품을 개정한 B사의 5% 연금은 연금액이 책정되지 않습니다. 왜 그러냐면 B사의 경우에는 최소 의무 거치 기간이 10년이기 때문입니다.

50세 가입 70세 개시 비교

5%, 6%, 7% 최저보증연금보험 비교
연금가입자 정보	A사 6% 연금	B사 5% 연금	C사 7% 연금
1974년생	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원
보험연령 50세	기준금액 216,300,000	기준금액 210,250,000	기준금액 246,350,000
남자	지급률 5.5%	지급률 5.5%	지급률 5.0%
보험료 월 1000000원	장기유지 5.0%	장기유지 10.0%	장기유지 5.0%
납입기간 10년	연·연금액 12,491,325	연·연금액 12,720,125	연·연금액 12,933,375
연금개시 70세	월·연금액 1,052,900	월·연금액 1,072,186	월·연금액 1,090,161

따라서 50세 남성이 최근에 개정된 B사의 연금에 가입하시려면 70세에 연금을 개시하셔야 하는 것이죠. 그러면 70세 연금 개시를 보도록 할까요? 만약에 50세 남성이 한 달에 100만 원씩 10년을 납입하시고 70세에 연금을 수령하신다면 A사 6% 연금은 105만 원이 나오는데요. 이번에 개정된 B사의 5% 연금은 107만 원으로 더 높습니다. 그리고 C사 같은 경우는 109만 원 정도이기 때문에 더 높습니다. 하지만 C사의 경우에는 사망 시에 원리금을 보증하는 것이 아니라 원금만 보증하기 때문에 쌓여있는 이자를 다 버릴 수밖에 없는 상황이 발생하죠. 따라서 C사를 제외하고 A사와 B사를 비교해 본다면 B사가 조금 더 높다는 사실을 알 수 있습니다.

45세 가입 65세 개시 비교

5%, 6%, 7% 최저보증연금보험 비교
연금가입자 정보	A사 6% 연금	B사 5% 연금	C사 7% 연금
1979년생	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원
보험연령 45세	기준금액 216,300,000	기준금액 210,250,000	기준금액 246,350,000
남자	지급률 5.0%	지급률 5.0%	지급률 4.6%
보험료 월 1000000원	장기유지 5.0%	장기유지 10.0%	장기유지 5.0%
납입기간 10년	연·연금액 11,355,750	연·연금액 11,563,750	연·연금액 11,898,705
연금개시 65세	월·연금액 957,182	월·연금액 974,714	월·연금액 1,002,948

그러면 이제 나이를 낮춰볼까요? 1979년생 45세 남성이 한 달에 100만 원씩 10년을 납입하고 65세에 연금을 개시하는 것으로 계산하도록 하겠습니다. 이렇게 봤더니, A사의 6% 연금이 95만 원, B사의 5% 연금이 97만 원, C사의 7% 연금이 100만 원 정도가 나옵니다. 연금액으로 보면 C사가 제일 높지만, 사망 보증 때문에 A사와 B사만 비교한다면 B사가 연금액이 조금 더 높다는 걸 알 수 있습니다.

여성의 경우

5%, 6%, 7% 최저보증연금보험 비교
연금가입자 정보	A사 6% 연금	B사 5% 연금	C사 7% 연금
1979년생	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원
보험연령 45세	기준금액 216,300,000	기준금액 210,250,000	기준금액 246,350,000
여자	지급률 4.8%	지급률 4.8%	지급률 4.4%
보험료 월 1000000원	장기유지 5.0%	장기유지 10.0%	장기유지 5.0%
납입기간 10년	연·연금액 10,901,520	연·연금액 11,101,200	연·연금액 11,381,370
연금개시 65세	월·연금액 918,895	월·연금액 935,726	월·연금액 959,341

여성의 경우를 보도록 하겠습니다. 남자와 여자는 약간의 연금 수령액의 차이가 나죠. 왜 그러냐면 여성분들은 남자에 비해서 오래 살기 때문에 아무래도 긴 기간을 나눠 받으셔야 하니까 한 번 받는 연금액이 떨어질 수밖에 없습니다. 45세 여성이 한 달에 100만 원씩 10년을 납입하고 65세부터 연금을 받는다고 했을 때 A사의 6% 연금은 91만 8000원 정도 그런데 B사의 5% 연금은 93만 원 정도로 B사가 조금 더 높다는 사실을 알 수 있습니다.

40세 가입 65세 개시 비교

5%, 6%, 7% 최저보증연금보험 비교
연금가입자 정보	A사 6% 연금	B사 5% 연금	C사 7% 연금
1984년생	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원
보험연령 40세	기준금액 246,300,000	기준금액 240,250,000	기준금액 288,350,000
남자	지급률 5.0%	지급률 5.0%	지급률 4.6%
보험료 월 1000000원	장기유지 10.0%	장기유지 10.0%	장기유지 5.0%
납입기간 10년	연·연금액 13,546,500	연·연금액 13,213,750	연·연금액 13,927,305
연금개시 65세	월·연금액 1,141,841	월·연금액 1,113,794	월·연금액 1,173,940

이제 40세를 보도록 하겠습니다. 1984년생이죠. 40세 남성분이 한 달에 100만 원씩 10년을 납입하고 65세부터 연금 받는다고 가정했을 경우에 이번에는 A사의 6% 연금이 114만 원, B사의 5% 연금이 111만 원으로 A 사가 더 높습니다. 왜 그럴까요? 지금까지는 연금액만 봤지만 장기유지 가산율이라는 포인트가 있거든요. 그래서 40세 남성이 25년 후에 연금을 받는 경우에는 두 회사의 장기유지 가산율이 똑같기 때문에 수익률이 높은 A 사가 더 연금액이 높게 된다는 사실을 발견할 수 있습니다.

20세, 30세 가입 65세 개시 비교

5%, 6%, 7% 최저보증연금보험 비교
연금가입자 정보	A사 6% 연금	B사 5% 연금	C사 7% 연금
1994년생	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원
보험연령 30세	기준금액 306,300,000	기준금액 300,250,000	기준금액 360,350,000
남자	지급률 5.0%	지급률 5.0%	지급률 4.6%
보험료 월 1000000원	장기유지 15.0%	장기유지 20.0%	장기유지 10.0%
납입기간 10년	연·연금액 17,612,250	연·연금액 18,015,000	연·연금액 18,233,710
연금개시 65세	월·연금액 1,484,545	월·연금액 1,518,493	월·연금액 1,536,929

자 이제 30세를 보도록 하겠습니다. 1994년생이죠. 30세 남자가 한 달에 100만 원씩 10년을 납입하고 65세 때부터 연금을 받는다고 했을 때 이제는 다시 A사보다 B사가 더 높아지기 시작합니다.

 

5%, 6%, 7% 최저보증연금보험 비교
연금가입자 정보	A사 6% 연금	B사 5% 연금	C사 7% 연금
2004년생	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원	납입원금 120,000,000원
보험연령 20세	기준금액 366,300,000	기준금액 360,250,000	기준금액 420,350,000
남자	지급률 5.0%	지급률 5.0%	지급률 4.6%
보험료 월 1000000원	장기유지 15.0%	장기유지 30.0%	장기유지 10.0%
납입기간 10년	연·연금액 21,062,250	연·연금액 23,416,250	연·연금액 21,269,710
연금개시 65세	월·연금액 1,775,348	월·연금액 1,973,768	월·연금액 1,792,835

마지막으로 20세를 볼까요? 2004년생 남성이 100만 원씩 10년을 납입하고 65세부터 연금을 받는다면 A사는 177만 원, B사는 197만 원 나옵니다. B사가 훨씬 더 높아지기 시작했습니다. 이렇게 최근에 개정된 B사의 연금을 보니까 젊은 사람이 가입할수록, 일찍 가입할수록 훨씬 더 유리한 연금 구조를 보이고 있습니다.

 

B사가 연금을 개정해서 굉장히 경쟁력을 많이 확보할 수 있을 것 같습니다. 사망 시에도 원리금을 보증하는 구조로 바꿨고요. 그다음에 장기유지 가산율을 굉장히 높게 설정함으로써 일찍 가입하신 분, 오래 기다리신 분에게 연금액이 높아지게 만들었습니다. 그런데 단점이 하나 있습니다. 이 B사의 최저보증연금은 최소 의무 거치 기간이 10년입니다. 납입을 완료한 이후에 10년을 기다려야 하는 것이죠. 그러다 보니까 연금을 빨리 받아야 되는 50대 이상 분들은 선택하기가 쉽지 않으실 겁니다. 하지만 충분히 기다릴 수 있는 분들은 유리한 점이 많이 있기 때문에 꼭 한번 비교해 보시기를 바라겠습니다.

마무리

다시 한번 강조해 드리지만 이 최저보증연금은 톤틴 연금 형태기 때문에 절대 해지하시면 안 됩니다. 이렇게 높은 연금을 지급해 드리는 이유는 반드시 연금으로 수령해야 한다는 조건이 있는 거 알고 계시죠. 중도에 해제하실 거면 쳐다도 보시면 안 됩니다. 다양한 보험사들 특히 국내 최대의 생명보험사까지 최저보증연금 시장에 진입을 했습니다. 보험사 간의 경쟁이 치열해져서 더 좋은 연금이 출시되는 것은 가입자의 입장에서는 굉장히 반가운 일입니다. 그리고 연금을 준비하시는 분들의 입장에서도 선택지가 넓어지는 것이죠. 이제부터 잘 비교해 보시고 여러분 상황에 맞는 연금을 선택하시면 되겠습니다. 여기까지 새롭게 업그레이드된 5% 최저보증연금 보험을 알려 드렸습니다. 읽어 주셔서 감사합니다.

 

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