남자와 여자 평균수명과 기대여명 보험과의 관계 통계청 경험생명표

평균 수명과 기대여명에 대한 이야기를 해보도록 하겠습니다. 앞으로 나는 얼마나 더 살 수 있을까? 이런 이야기죠. 통계청에서는 매년 생명표를 발표합니다. 생명표가 뭐냐면 대한민국 국민의 평균 사망률을 산출해서 특정 연령대의 사람이 얼마나 더 살 수 있는지 남은 여명을 추정한 자료가 바로 생명표가 되겠습니다.

통계청 발표 평균 수명

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이 생명표를 통해서 우리는 대한민국 사람들의 평균 수명을 알 수 있고요. 기대여명도 알 수 있습니다. 일단 통계청에서 발표한 자료를 보도록 하겠습니다. 2022년 자료를 가지고 발표했습니다. 2022년 자료를 기준으로 대한민국 국민의 현재 평균 수명은 82.7세입니다. 평균적으로 대한민국 사람들은 83세 정도를 산다는 것이죠. 그런데 이 평균 수명이라는 개념은 2022년에 태어난 아이들이 앞으로 평균 기본적으로 82.7세까지 산다는 것을 의미하는 자료입니다. 성별로 보면 남자의 평균 수명은 79.9년이네요. 평균은 82.7이지만 남자는 좀 짧습니다. 79.9세, 80세를 살짝 못 사는 거죠. 여자는 85.6년으로 나왔습니다. 여자는 남자보다 거의 5.7세를 더 산다는 얘기죠. 이렇게 2022년에 태어난 아이들은 평균적으로 82.7세, 남자는 79.9세, 여자는 85.6세를 살게 됩니다.

기대여명, 남은 수명 통계

그런데 이 자료는 어디까지나 평균입니다. 여기서 우리나라 국민은 모두 어린아이가 아니라 40대, 50대, 60대이실 텐데 그러면 이미 인생을 5, 60년 가까이 살아온 사람의 평균 수명은 얼마일까? 이것은 기대여명 자료로 볼 수 있겠죠. 그런데 우리가 상식적으로 봐도 지금 태어난 아이들은 살면서 수많은 위험을 겪어야 되기 때문에 아무래도 평균이 깎일 수밖에 없지만, 이미 50년, 60년을 안전하게 살아오신 분들은 이런 부분에서 위험이 적기 때문에 사실상 평균 수명보다 더 긴 시간을 사실 수 있습니다.

 

생명표 자료를 보니까 2022년에 60세이신 남자의 기대여명, 남은 수명은 22.8년입니다. 그리고 여자의 기대여명은 27.4년입니다. 여명이란 말 그대로 남은 수명이라는 얘기죠. 2022년에 60세이신 1962년생 남자는 여명이 22.8년이기 때문에 이분들은 82.8세가 평균 수명이라는 거죠. 그리고 2022년에 60세인 여성분, 1962년생 여성분들의 여명은 27.4년이기 때문에 이분들은 87.4세까지 사실 수 있다는 얘기입니다.

경험생명표

결국 이미 수많은 위험을 다 견디면서 60년간 살아오신 거기 때문에 지금 태어난 아이들의 평균 수명보다 두세 살 정도를 더 사신다는 겁니다. 그래서 이 생명표 통계를 볼 때 평균 수명을 보는 것도 되게 중요하지만, 나이별 기대여명을 보는 것이 더 중요하죠. 이 자료에서 알 수 있듯이 5, 60대 분들은 실제 평균 수명보다 더 오래 산다는 사실을 명심하셔야 됩니다. 여러분들은 79세, 85세에 돌아가시는 것이 아니라 나이에 따라서 더 많은 기간을 사실 수 있다는 걸 확인하셔야 된다는 사실입니다. 그런데 또 하나의 통계 자료가 있습니다. 지금까지 말씀드린 생명표는 통계청에서 전 국민을 대상으로 산출한 자료입니다. 그런데 이 전 국민 생명표 이외에 또 하나의 생명표가 있거든요. 이게 바로 경험생명표라는 자료입니다.

생명보험 가입자를 대상으로 산출한 사망률

경험생명표라는 자료가 뭐냐면 보험개발원에서 발표한 자료인데요. 생명보험 가입자를 대상으로 산출한 사망률입니다. 차이가 뭘까요? 생명보험에 가입해 보신 분들은 잘 아시겠지만, 생명보험은 가입할 때 건강이 나쁘면 가입이 어렵습니다. 따라서 생명보험 가입자들은 국민 전체 평균보다 건강 상태가 아무래도 좋을 수밖에 없겠죠. 전 국민 생명표는 전 국민을 대상으로 산출하는 것이지만, 경험생명표는 생명보험 가입자를 대상으로 하기 때문에 훨씬 더 지표가 좋을 수 있다는 사실입니다. 결과를 보도록 하겠습니다. 2024년 1월 보험개발원에서 발표한 제10회 경험생명표 자료를 보도록 하겠습니다.

남자와 여자 평균 수명 차이

국민 전체 평균에 비해서 건강이 좋다고 보는 생명보험 가입자의 평균 수명은 남자가 86.3세, 여자가 90.7세입니다. 통계청 자료에 의하면 전 국민 평균 수명이 남자가 79.9세, 여자가 85.6세였는데, 그것에 비해서 생명보험을 가입한 일반적으로 건강이 좋다고 생각하는 분들의 평균 수명은 남자의 경우에는 6.4세 여자의 경우에는 5.1세가 높았습니다. 무슨 얘기냐면 건강관리를 우리가 잘할 수 있다면 수명은 훨씬 더 늘어난다는 사실입니다. 그리고 이 자료를 보시면 결국 여성의 평균 수명이 90세를 넘어가기 시작했습니다. 또 남녀의 평균 수명 차이도 4.4세밖에 나지 않습니다. 보통 남자보다 여자가 훨씬 더 오래 산다고 하지만 건강이 좋으신 분들은 남녀의 차이가 그렇게 크지 않았습니다.

보험개발원 남자와 여자 평균 여명

그러면 보험개발원 자료를 통해서 실제 65세이신 분들의 기대여명을 볼까요? 앞서 통계청 자료에서 봤듯이 전체 평균 수명과 이미 일정 기간 살아오신 분들의 평균 수명은 다르다는 걸 확인할 수 있습니다. 그러면 65세까지 이미 안전하게 살아오신 분들의 기대여명을 보도록 하겠습니다. 남자는 23.7년, 여자는 27.1년입니다. 2024년에 65세이신 1959년생 남자는 앞으로 23.7년을 더 살아서 평균적으로 88.7세까지 사신다는 얘기고요. 올해 65세이신 1959년생 여성분 같은 경우에는 기대 여명이 27.7년이기 때문에 평균적으로 92.1세까지 사신다는 겁니다. 나만 그렇게 산다는 것이 아니라 평균이 그렇다는 얘기입니다. 따라서 여러분들이 생명보험을 가입할 수 있을 정도의 건강 상태를 가진 60대라면 여러분들은 이미 90세까지는 거뜬하게 사실 수 있습니다.

건강보험 준비와 의료비 준비 필요

대한민국 국민들을 기준으로 평균을 낸 통계자료를 보고 이야기하고 있습니다. 더 큰 문제는 이 수명이 앞으로 늘어나면 늘어났지 줄어들 리는 없다는 사실이죠. 물론 100세까지 가시는 분들은 아직까지도 그렇게 많지는 않겠지만, 이제는 누구나 다 90세는 사신다는 사실입니다. 그래서 우리가 65세 퇴직을 했다면, 앞으로 최소한 20년에서 30년은 살아야 되기 때문에 그것에 대한 인생 준비를 하실 필요가 있다는 거죠. 그렇다면 이렇게 90세, 100세를 평균적으로 살아야 되는 시대에 우리에겐 뭐가 필요하겠습니까? 당연히 건강에 대한 준비, 의료비에 대한 준비를 통해서 건강보험에 대한 준비가 필요하겠죠. 그리고 이 건강 보험보다 더 중요한 것은 평생 안정적인 소득을 확보하기 위한 연금에 대한 준비가 누구나 필수적인 상황이 되어갈 겁니다.

수명과 보험료의 관계

수명과 보험의 관계(2024년 4월에 새로운 경험생명표 반영 예정)
수명이 늘어나면	사망보험	보험료가 싸짐
	연금보험	수령액이 작아짐
수명이 줄어들면	사망보험	보험료가 비싸짐
	연금보험	수령액이 높아짐
경험생명표 기준	이전 가입	소급 적용하지는 않습니다.
	이후 가입	변경된 평균 수명에 따라 변동

이렇게 통계 자료를 통해서 수명이 늘어나고 있다는 사실을 확인했습니다. 이렇게 평균 수명이 늘어나면서 좋은 점도 있지만 안 좋은 게 한 가지 있습니다. 이게 바로 뭐냐면 경험생명표가 발표되면 이 자료가 생명보험사의 상품을 개발하는 기초 데이터로 활용된다는 사실입니다. 그러면 이렇게 평균 수명이 길어진다는 것은 우리가 가입하는 생명보험에 어떤 영향을 미칠까요? 보험 같은 사망보험은 보험료가 더 싸집니다. 왜 그럴까요? 사람들이 앞으로 더 오래 살기 때문에 죽는 것에 대한 위험이 줄어드는 것이죠. 그렇기 때문에 사망보험의 보험료는 저렴해집니다. 하지만 연금보험의 보험료는 올라가겠죠. 왜냐하면, 평생 연금을 지급해야 하는 종신형 연금보험 같은 경우에는 가입자의 평균 수명이 길어지면서 동일한 금액을 가지고 더 긴 기간을 지급해야 하기 때문입니다.

평균 수명이 길어지면 연금에는 불리

그래서 똑같이 쌓여 있는 금액은 1억인데 이것을 20년간 살 거라고 생각하는 사람들에게 나눠주는 비율과 30년간 살 거라고 생각하는 사람들에게 나눠주는 비율은 다르겠죠. 더 긴 기간으로 나눠줘야 하기 때문에 한 번 받는 연금액은 줄어들 수밖에 없습니다. 따라서 평균 수명이 길어지면 연금에는 불리한 자료가 될 수밖에 없습니다. 과거 경험으로 볼 때 생명표가 정기적으로 바뀌었거든요. 이렇게 평균 수명이 늘어난 생명표가 적용되면 연금보험의 경우에는 바뀔 때마다 연금액이 3에서 5% 정도가 감소했습니다. 물론 생명표가 적용되기 전에 가입한 사람들에게는 소급 적용하지는 않습니다. 특히 2009년 이전에 가입한 연금보험 같은 경우에는 비록 적립금 수익률은 낮을지라도 적립된 금액을 가지고 나눠주는 비율과 생명표 적용에서 유리하기 때문에 절대 해지하지면 안 됩니다.

4월 이후 가입자 연금수령액 감소

2024년 4월, 올해 4월 정도에 연금보험 상품에 이 생명표가 반영될 예정입니다. 그렇다면 앞서 말씀드린 대로 생명표가 반영되면 그 이전에 가입하신 분보다 이후에 가입하신 분들의 연금 수령액이 동일한 연금 상품에 동일한 금액을 납입했다고 할지라도 경험생명표 발표 전에 가입하신 분과 이후에 가입하신 분의 연금액이 3에서 5% 정도 차이가 날 것입니다. 따라서 기왕 연금에 가입하실 계획이라면 경험생명표가 반영되기 전에 가입하시는 것이 유리하겠습니다. 이렇게 연금 설계에 대해서 중요한 팁을 드렸습니다. 언젠가는 연금이 필요합니다. 연금은 반드시 준비하셔야 하는 상품입니다. 그러면 4월이 오기 전에 준비하시는 건 어떨까요?

마무리

2022년+생명표+보도자료.pdf

2.08MB

 

조금이라도 더 일찍 연금을 준비하시는 것이 여러분의 노후를 위해 훨씬 현명한 선택이라는 거 누구나 알고 있습니다. 이번 글을 보시면서 연금 계획 수립에 도움이 되시기를 바라겠습니다. 통계청에서 발표한 생명표 자료는 첨주해 두었으니 필요하시면 살펴보시고 준비한 내용은 여기까지입니다. 긴 글 읽어 주셔서 감사합니다.

 

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